編者按
政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保是財(cái)政撬動(dòng)金融支農(nóng)的一項(xiàng)政策創(chuàng)新，是解決農(nóng)業(yè)“融資難”“融資貴”問(wèn)題的有效途徑。去年以來(lái)，全國(guó)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系基本框架搭建完成：國(guó)家農(nóng)擔(dān)聯(lián)盟公司成立，33個(gè)省市農(nóng)擔(dān)公司組建完成。這是從國(guó)家層面推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保發(fā)展的重大舉措。作為國(guó)內(nèi)成立最早的省市級(jí)政策性農(nóng)擔(dān)公司，北京農(nóng)擔(dān)的模式發(fā)展得較為成熟，值得借鑒。
從一名普通的蘑菇種植戶，到一家國(guó)家級(jí)示范合作社理事長(zhǎng)，今年，北京市懷柔區(qū)桃山村的宋麗新又多了一重身份：月亮湖休閑農(nóng)莊的莊主?！斑@些年來(lái)，合作社的每一步轉(zhuǎn)型發(fā)展都離不開(kāi)資金支持，單靠我個(gè)人申請(qǐng)貸款很難成功，即便申下來(lái)，額度有限也不解渴?！?月25日，記者在桃山村采訪宋麗新時(shí)，她道出了解決資金瓶頸的關(guān)鍵一環(huán)——政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保，“有了北京市農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保公司做擔(dān)保，合作社順利從銀行貸到了款，先后四次共計(jì)600余萬(wàn)元。
在北京，已經(jīng)有8000多個(gè)像宋麗新一樣的農(nóng)戶、合作社和農(nóng)企通過(guò)政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保順利獲得社會(huì)融資。制約新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的融資難、融資貴等難題，在農(nóng)業(yè)擔(dān)保的有力支撐下得以破解。
作為全國(guó)首家省市級(jí)政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，北京農(nóng)擔(dān)為農(nóng)服務(wù)的模式已經(jīng)走過(guò)八年的歷程，發(fā)展得較為成熟。這種模式是如何以有限的財(cái)政資金撬動(dòng)更大規(guī)模的社會(huì)資本支持三農(nóng)的？在運(yùn)作過(guò)程中是如何實(shí)現(xiàn)政策性與市場(chǎng)化的平衡？記者進(jìn)行了深入調(diào)查。
姓農(nóng)為農(nóng)服務(wù)農(nóng)業(yè)的金融有鄉(xiāng)土味、接地氣
農(nóng)業(yè)融資難，難在農(nóng)業(yè)本身受自然等不可抗力影響大而帶來(lái)的高風(fēng)險(xiǎn)，難在合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體缺信用、缺信息，缺風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，面對(duì)他們的融資需求，銀行往往設(shè)置了更高的門(mén)檻，將大部分新型主體拒之門(mén)外?！耙鶕?jù)農(nóng)民群體和農(nóng)業(yè)自身的特點(diǎn)，對(duì)準(zhǔn)農(nóng)民的需求，根據(jù)不同種植養(yǎng)殖對(duì)象，不同經(jīng)營(yíng)規(guī)模的主體，設(shè)置有針對(duì)性的擔(dān)保產(chǎn)品，這樣‘高大上’的金融在服務(wù)農(nóng)業(yè)的過(guò)程中才能接地氣，真正幫農(nóng)民解決融資難題?！北本┺r(nóng)擔(dān)公司總經(jīng)理李勇說(shuō)。
幫宋麗新辦理?yè)?dān)保融資的項(xiàng)目負(fù)責(zé)人陳惜玥對(duì)此深有感觸?！白畛醯胶献魃缈疾鞎r(shí)，根本沒(méi)有規(guī)范的賬目和流水，這也是為合作社和農(nóng)戶辦理?yè)?dān)保普遍面臨的情況，”陳惜玥說(shuō)，“我們一般采取更靈活的評(píng)審標(biāo)準(zhǔn)，比如讓他提供一個(gè)月賣(mài)蘑菇的單據(jù)，再根據(jù)蘑菇大棚的規(guī)模、設(shè)施設(shè)備進(jìn)行綜合考察。如果是市級(jí)、省級(jí)、國(guó)家級(jí)示范社，還會(huì)有不同的信用擔(dān)保額度。”
這些年來(lái)，宋麗新的合作社發(fā)展規(guī)模越來(lái)越大，財(cái)務(wù)運(yùn)營(yíng)按照金融機(jī)構(gòu)的要求不斷調(diào)整，也逐步規(guī)范起來(lái)，宋麗新貸款融資的信心也更足了，生態(tài)莊園剛剛起步，今年還要追加五六百萬(wàn)投資，她打算繼續(xù)通過(guò)北京農(nóng)擔(dān)申請(qǐng)貸款。北京農(nóng)擔(dān)針對(duì)宋麗新桃山月亮湖合作社這樣的國(guó)家級(jí)合作社示范社推出的“農(nóng)業(yè)合作社信用星”，單是純信用貸款擔(dān)保額度最高就能到100萬(wàn)元。
此外，北京農(nóng)擔(dān)還推出了一系列接地氣的農(nóng)業(yè)擔(dān)保產(chǎn)品，如農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)信用保，給予國(guó)家級(jí)、市級(jí)龍頭企業(yè)200到300萬(wàn)元的信用貸款補(bǔ)充日常流動(dòng)資金；微農(nóng)個(gè)貸保是針對(duì)單筆貸款規(guī)模30萬(wàn)以下的農(nóng)戶，與合作銀行開(kāi)展的見(jiàn)貸即保產(chǎn)品，特點(diǎn)是見(jiàn)貸即保、審批效率高；禽貸保是與北京市養(yǎng)雞協(xié)會(huì)合作，為肉雞養(yǎng)殖戶提供的擔(dān)保支持，流程簡(jiǎn)便快捷、提供資料簡(jiǎn)單……
“姓農(nóng)為農(nóng)是政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保始終堅(jiān)持的方向，要?jiǎng)?chuàng)設(shè)出能服首都農(nóng)業(yè)農(nóng)村水土的金融產(chǎn)品與服務(wù)，做到農(nóng)民需要什么就設(shè)計(jì)什么樣的產(chǎn)品，服務(wù)要快，手續(xù)要簡(jiǎn)，費(fèi)用要低，讓農(nóng)民看得懂，用得起。”李勇說(shuō)。自2009年成立以來(lái)，北京農(nóng)擔(dān)的農(nóng)業(yè)擔(dān)保資金由5億元逐步增資至10.1億元，期間累計(jì)引導(dǎo)社會(huì)資本177億元支持三農(nóng)融資需求，有力發(fā)揮了財(cái)政資金撬動(dòng)金融支農(nóng)的杠桿作用。
風(fēng)險(xiǎn)防控堅(jiān)持市場(chǎng)化運(yùn)作和運(yùn)用反擔(dān)保舉措
如何將政策性資金運(yùn)用得好，并且形成一種可持續(xù)發(fā)展下去的模式？“需要堅(jiān)持市場(chǎng)化運(yùn)作。”北京農(nóng)擔(dān)公司評(píng)審二部的經(jīng)理孫程遙認(rèn)為，“市場(chǎng)化運(yùn)作，就是要用專業(yè)的團(tuán)隊(duì)建立起一整套專業(yè)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)防控體系，運(yùn)用多樣化的反擔(dān)保措施將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是為真正有發(fā)展?jié)摿Α⒂薪?jīng)營(yíng)能力和還款能力的新型經(jīng)營(yíng)主體提供資金幫助，助力他們發(fā)展得更強(qiáng)，盡量規(guī)避代償?shù)那闆r發(fā)生?！?
不動(dòng)產(chǎn)抵押是最常見(jiàn)的一種反擔(dān)保措施。陳惜玥告訴記者，同一套房產(chǎn)，銀行可能給到60%貸款額度，而擔(dān)保公司可以給到100%的擔(dān)保額度。宋麗新在申請(qǐng)擔(dān)保過(guò)程中就是以一套房產(chǎn)進(jìn)行抵押的。在尋求抵押物時(shí)，雖說(shuō)北京農(nóng)擔(dān)已經(jīng)給出較為寬限的條件，宋麗新還是頗費(fèi)了一番周折：“家里的宅基地、承包地都不能做抵押物，由于與農(nóng)戶簽訂的土地流轉(zhuǎn)合同與現(xiàn)在的合同范本不一致，導(dǎo)致流轉(zhuǎn)的土地及建造的大棚也難以作為抵押物，最后是用合作社另一位股東的商品房進(jìn)行的抵押?！?
“隨著農(nóng)村兩權(quán)抵押的破冰，擔(dān)保抵押物解決途徑會(huì)更順暢?！睂O程遙說(shuō)，“我們給農(nóng)民和企業(yè)的反擔(dān)保措施很多樣，可以是動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)，或者無(wú)形資產(chǎn)也可以作為抵押物。在給德青源提供擔(dān)保時(shí)，采用的就是商標(biāo)權(quán)質(zhì)押。此外，應(yīng)收賬款質(zhì)押、財(cái)務(wù)監(jiān)控、個(gè)人連帶責(zé)任保證等也是認(rèn)可的反擔(dān)保方式?！?
每個(gè)擔(dān)保產(chǎn)品在設(shè)計(jì)過(guò)程中，都充分考慮了種養(yǎng)對(duì)象的特點(diǎn)、規(guī)模及收益情況，對(duì)其擔(dān)保額度也是由此決定的，因此能將風(fēng)險(xiǎn)控制在合理范圍。同時(shí)，公司還有專門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)防控部門(mén)孫程遙介紹說(shuō)，當(dāng)年擔(dān)保代償率在3%以內(nèi)代償資金可申請(qǐng)市財(cái)政資金補(bǔ)償，3%-5%的部分啟動(dòng)公司的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。這樣既能為公司分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，又能激勵(lì)公司最大限度防控風(fēng)險(xiǎn)。今年上半年，北京農(nóng)擔(dān)公司當(dāng)期的擔(dān)保代償率為3.26%。
走得長(zhǎng)遠(yuǎn)找到政策與市場(chǎng)之間的平衡
“目前公司的擔(dān)保費(fèi)用在2%左右，這在同行業(yè)內(nèi)是比較低的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)?！崩钣抡f(shuō)，“如果按照純市場(chǎng)化的運(yùn)作模式，一個(gè)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)需要用五十個(gè)項(xiàng)目的收入去背，對(duì)于農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司來(lái)說(shuō)是難以持續(xù)的。所以必須走‘政策性投入，市場(chǎng)化運(yùn)作’的準(zhǔn)公共產(chǎn)品模式。”
對(duì)于大多數(shù)獲得擔(dān)保融資的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體來(lái)說(shuō)，還可以獲得擔(dān)保費(fèi)用或利息補(bǔ)貼，降低融資成本。宋麗新告訴記者，她申請(qǐng)的貸款繳納了2%的擔(dān)保費(fèi)用和6%左右的利息，因?yàn)橛袃?yōu)惠政策，又獲得了一半的利息補(bǔ)貼，算下來(lái)省了不少錢(qián)。農(nóng)業(yè)擔(dān)保不僅能解決融資難，增加農(nóng)民貸款的可獲得性，還能解決融資貴的問(wèn)題，降低融資成本。這是農(nóng)業(yè)擔(dān)保的政策性給農(nóng)民帶來(lái)的實(shí)惠。
“農(nóng)業(yè)擔(dān)保的政策性還能有力助推農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，根據(jù)首都農(nóng)業(yè)的定位和需求，為適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體、實(shí)施農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合的經(jīng)營(yíng)主體及農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)擔(dān)保扶持，推動(dòng)首都農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革?！崩钣抡f(shuō)，“因此，農(nóng)業(yè)擔(dān)保必須要堅(jiān)持政策性，同時(shí)通過(guò)專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控和市場(chǎng)運(yùn)作，高效發(fā)揮財(cái)政資金的撬動(dòng)作用，才能走得長(zhǎng)遠(yuǎn)?！?